Choisir et négocier son crédit auto: assurance et durée du prêt

Le contexte de crise touche votre budget auto. Voici comment ajuster la durée et choisir les bonnes options pour assurer votre prêt au plus juste.
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Négocier son prêt automobile ce n'est pas seulement être attentif au coût de l'emprunt en apprenant à lire clairement ce qui se cache derière les TEG et autre taux nominal et à utiliser efficacement son apport personnel pour négocier des avantages. C'est aussi repérer, dès l'étape de la proposition de prêt, les conditions et particularités qui pourront aider à arrêter votre choix.

Pour compléter le dossier "Choisir et négocier son prêt automobile", il est impossible de faire l'impasse sur les assurances obligatoires et complémentaires, la durée du prêt et aux autres incitations à la souscription qui peuvent souvent cacher des surprises plus ou moins agréables. Et pour ne pas regretter votre choix, voici quelques conseils pour financer votre voiture (neuves ou d'occasion) l'esprit serein.

Attention aux trois petits mots : "à partir de"...

Une annonce de type " Taux à partir de 3.95% " est certes très attirante, mais en lisant les mentions légales, des clauses parfois très restrictives peuvent passer complètement inaperçues : " Financement voiture neuve, pour un montant minimum de 4500 euros sur une durée maximum de 12 mois."

Pour avoir profiter de cette offre il faut pouvoir rembourser 383 € par mois. Autant dire que cette offre est là pour attirer l'intérêt avec un taux qui finalement n'est pas très accessible. Peu sont ceux qui peuvent financer leur voiture sur seulement une année.

Durée du prêt : existe t'il une durée idéale ?

Effectivement emprunter c'est s'engager à rembourser. C'est pourquoi, n'hésitez pas à bien évaluer votre capacité de financement. Le seuil butoir communément pris en compte par les organismes de prêt est de 33 % de votre budget mensuel global.

Dans tous les cas ayez à l'esprit que plus la durée de remboursement est longue et plus la mensualité baisse, mais plus le TEG sera elevé. Et inversement, plus la durée sera courte et plus le TEG sera bas. Mais ne tombez pas dans l'excès de confiance et optez pour une durée moyenne de 24 à 42 mois maximum (durée à partir de laquelle le véhicule commence à se déprécier fortement)

Un prêt bien assuré, c'est des options qui rassurent

Durant cette prériode il vous faudra souscrire les assurances pour couvrir votre emprunt. N'hésitez pas, en plus des habituelles assurances "décès" et "invalidité", qui sont obligatoires, à rajouter les options "vol" et "accident". Cette précaution sera utile pour ne pas avoir à rembourser le prêt d'un véhicule dont vous ne pouvez plus vous servir.

Contrôlez au moment de votre choix les assurances qui seront déjà comprises dans les offres faites par les différents prêteurs. Cet argument fait souvent la différence sur un marché qui unifie de plus en plus ses usages et..forcément ses prix.

Les « cadeaux » ?

Un point rarement évoqué, mais de plus en plus à la mode pour inciter à la consommation (il en va du prêt comme de tout autre bien de consommation), est de couvrir le candidat à l'emprunt de cadeaux plus ou moins attractifs.

Pour vous faire souscrire un crédit, certains n’hésitent donc plus à vous offrir un téléphone, une cafetière, une valise ou même un chêque cadeau de quelques dizaines voire centaines d'euros. Vous devez dans ce cas, être encore plus vigilant : un cadeau, quel qu'en soit la valeur, cache forcément une offre plus chère que le marché.

La ristourne ou « cash back »

Qu'est ce que le "cash back" ? Principe : vous achetez avec votre carte de crédit, et le banquier vous reverse un pourcentage de la somme totale versée sur les douze mensualités en fin d ‘année. L’offre peut paraître alléchante mais est-elle vraiment intéressante ? Exemple : avec un cash back de 1 %, si vous effectuez 2000 € d’achats vous recevez 20 € au bout d’un an. A vous de voir si le jeu en vaut la chandelle...

Retrouvez ici la première partie du dossier : Choisir et négocier son crédit auto : TEG et apport initial

En savoir plus :

Ici un point sur le financement de son automobile : crédit, leasing avec option achat, location longue durée.

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